Finanztechnologie, oder kurz FinTech, ist heute einer der spannendsten – und am schnellsten wachsenden – Bereiche in der globalen Wirtschaft. Die Definition mag zwar einfach sein, aber die Produkte und Unternehmen, die neu entwickelte digitale und Online-Technologien in der Bank- und Finanzdienstleistungsbranche einsetzen, die Art und Weise, wie sie genutzt werden, und ihre Auswirkungen auf die Verbraucher sind viel komplexer.

Tatsächlich hat das Aufkommen einer neuen Generation von FinTech in relativ kurzer Zeit die Art und Weise, wie wir Geschäfte machen, als Kunden handeln und über die Zukunft der Finanzen nachdenken, stark beeinflusst. Unter anderem verwischen sich die Grenzen zwischen den Geschäftsdienstleistungen erheblich, so dass Banker, Berater und Technologieanbieter nahezu identische Dienstleistungen anbieten können.

Triebkräfte der Innovation

Wenn wir uns den Fortschritt von FinTech ansehen, sind verschiedene Faktoren am Werk. Der technologische Fortschritt hat die Art und Weise, wie wir fast alles in unserem täglichen Leben tun, verändert. Technologien wie IoT, KI, Blockchain und Cloud Computing sind die wichtigsten Treiber für FinTech-Unternehmen.

Das Verbraucherverhalten, insbesondere in der Generation X, Y und Z, hat sich verändert und die bisherigen Finanzsysteme in einigen Märkten halten mit den gesellschaftlichen Veränderungen einfach nicht mehr Schritt, so dass technologiegestützte Akteure in den Markt eintreten können.

Die Markteintrittsbarrieren sind mit dem Aufschwung der Technologie gesunken, so dass die Finanzinstitute gezwungen sind, sich zu verändern oder zurückzubleiben. Das hat die Tür für neue Herausforderer-Startups im Bankensektor geöffnet, die sich an Verbraucher mit anderen Bedürfnissen und Verhaltensweisen wenden.

Ein besserer Zugang zu Informationen durch Analytik, künstliche Intelligenz und Cloud Computing ermöglicht es Unternehmen, Trends schneller zu erkennen – und sich darauf einzustellen. Die Investitionen in diesem Sektor sind gigantisch und wachsen weiterhin rasant, so dass wir in naher Zukunft viele weitere Fortschritte sehen werden.

Eine neue Beziehung zum Geld

FinTech hat die Art und Weise verändert, wie die Menschen über Geld und den Austausch von Werten in einer digitalen Echtzeitwelt denken. Überall tauchen „bargeldlose“ Unternehmen auf, die zögerliche Verbraucher dazu zwingen, sich an digitale Transaktionen zu gewöhnen, und die Regierungen dazu zwingen, darüber zu diskutieren, ob dies diskriminierend oder einfach ein Fortschritt ist.

Die Aufforderung an die Verbraucher, Waren und Dienstleistungen elektronisch zu bezahlen, anstatt Bargeld zu verwenden, ist nur der erste Schritt. Der Tech-Gigant Amazon ist Vorreiter bei der Verschmelzung eines Online-Einkaufskontos mit einem traditionellen Einkaufserlebnis in neun kassenlosen Läden, um sein neues Konzept zu testen. Die Kunden nehmen sich einfach, was sie brauchen, verlassen das Geschäft und die Artikel werden automatisch von ihrem Amazon-Konto abgebucht. Konzepte wie dieses werden wahrscheinlich die Zukunft des Einkaufens prägen.

Zahlungstransfers über Smartphones oder Smartwatches sind ein weiteres Beispiel für FinTech-Fortschritte, die viele Verbraucher heute annehmen. Während PayPal schon lange auf diesem Gebiet tätig ist, revolutionieren relative Neulinge wie Venmo, TransferWise und Zelle die Herangehensweise, wie wir Geld für alltägliche Interaktionen wie das Teilen einer Rechnung oder den Verkauf von Artikeln an Freunde verwenden. Hinzu kommt der Aufschwung von Crowdfunding-Websites wie GoFundMe, die es fast jedem ermöglichen, mit wenigen Klicks eine einfache Möglichkeit für diejenigen zu schaffen, denen eine Person, eine Situation oder eine Sache am Herzen liegt, zu spenden.

Weit weniger bekannt, aber auf lange Sicht wahrscheinlich innovativer ist der Aufstieg digitaler Währungen wie Bitcoin und die dahinter stehende Technologie zur Aufzeichnung von Daten, die sogenannte Blockchain. Diese Technologie ist zwar noch nicht in unser tägliches Leben integriert, könnte aber die Art und Weise, wie wir bezahlen, sparen und Geld leihen, sowie das Management finanzieller Risiken erheblich verändern; schon jetzt finden sich immer mehr Branchen, die nachhaltig auf Zahlungen mit Krypto eingehen, aufgrund der vielen Vorteile. So gibt es Echtgeld Casino Spiele, bei denen man fast nur noch mit Kryptowährungen spielen kann, da hier Ein- und Auszahlungen viel schneller durchgeführt werden können.

FinTech als Wegbereiter für bessere Finanzdienstleistungen

IoT, KI, Blockchain und Cloud Computing sind einige der Technologien, die den Wandel in der Art und Weise vorantreiben, wie Verbraucher mit den Anbietern interagieren, bei denen sie einkaufen, und wie sie ihr Geld verwalten. Auch wenn traditionelle Finanzdienstleister FinTech als Störfaktor in ihrer Branche betrachten, verändern diejenigen, die sich technologische Innovationen zu eigen machen, die Branche von außen nach innen und sind in Bereichen erfolgreich, in denen traditionelle Akteure versagt haben. FinTech-Unternehmen sind heute führend in der Branche und entwickeln eine breite Palette neuer Finanzprodukte und -dienstleistungen, die den Umgang mit Geld einfacher und effektiver machen sollen.

Geld leihen und verleihen: Der Zugang zu Geldmitteln ist viel transparenter und weniger zentralisiert geworden, und zu der traditionellen Art, sich über Kredite und Hypotheken Geld von einer Bank zu leihen, gesellen sich Optionen wie Crowdfunding und Peer-to-Peer-Kredite. Diese neuen, nicht-traditionellen Methoden des Geldverteilens haben es Anlegern ermöglicht, zu florieren und gleichzeitig denjenigen, die sich nicht für ein traditionelles Darlehen qualifizieren, Zugang zu dem Geld zu verschaffen, das sie brauchen, durch Ressourcen wie Seedrs und andere.

Finanzmärkte: Ursprünglich in einer vordigitalen Welt entstanden, erleben die Finanzmärkte derzeit eine Menge Störungen und Innovationen. Der Einsatz von künstlicher Intelligenz (KI) und maschinellem Lernen ermöglicht den algorithmischen oder automatisierten Handel an den Börsen. Prognosemärkte aggregieren Daten durch Verbindungen und Netzwerkintelligenz, um mögliche zukünftige Ereignisse vorherzusagen. Dieser neue Zugang ermöglicht Privatpersonen den Zugang zu Handelsmöglichkeiten, die früher nur Unternehmensanlegern zur Verfügung standen.

Vermögensverwaltung: Datenverarbeitungs- und Analysetools und -technologien haben die Automatisierung erhöht, insbesondere beim Rebalancing von Vermögenswerten. Darüber hinaus nutzen Cloud-basierte Robo-Advisory-Plattformen Algorithmen, um Nutzer bei der Anlage und Vermögensverwaltung zu beraten.

Regtech: Angesichts der rasanten Veränderungen ist es für viele Unternehmen schwierig, wettbewerbsfähig zu sein und dennoch die regulatorischen Rahmenbedingungen ihrer Branche einzuhalten. Mithilfe von Big Data und maschinellem Lernen überwachen Regtech-Tools Transaktionen und identifizieren Ausreißer, die auf betrügerische Aktivitäten hinweisen könnten. Durch die Identifizierung potenzieller Bedrohungen in Echtzeit werden Risiken minimiert, und Verletzung des Datenschutzes können oft behoben oder ganz vermieden werden.

Grandtech: Während sich FinTech-Unternehmen lange Zeit auf die Generation X und die Millennials konzentriert haben, entwickeln einige Innovatoren auf dem Markt Schutzmaßnahmen für Großeltern und Urgroßeltern, die als finanziell anfällig gelten. Disruptive Marktteilnehmer in Zusammenarbeit wollen den fragmentierten Prozess der Verwaltung der monatlichen Rechnungen von Senioren einfacher machen. Durch die Verknüpfung der verschiedenen Finanzkonten der Senioren mit dem Dienst kann die App deren Gewohnheiten erlernen und Warnungen senden, wenn sie etwas Ungewöhnliches entdeckt, wie z.B. Geldautomatenbesuche um 3:00 Uhr nachts.

Neue Verbrauchermärkte

FinTech ermöglicht es Finanzdienstleistern, neue Märkte zu erschließen und Verbrauchern in Gegenden, in denen es bisher nur wenige Möglichkeiten gab, durch den Einsatz von Mobilgeräten Zugang zu Dienstleistungen zu verschaffen, die bisher nicht verfügbar waren. Der Zugang zu Verbrauchern, die keine oder nur wenige Banken haben, ermöglicht es FinTech-Unternehmen, Märkte zu erreichen und zu nutzen, die bisher unterversorgt waren, insbesondere in Asien und der südlichen Hemisphäre.

Die traditionellen westlichen Volkswirtschaften waren lange Zeit für den Finanzsektor „zuständig“. Aufgrund der bestehenden Systeme und der mangelnden Bereitschaft traditioneller Finanzdienstleister und -institutionen, sich zu ändern, sind die westlichen Märkte jedoch langsamer bei der Einführung neuer Technologien als andere Teile der Welt. Wachstumsländer wie China, Indien und andere Teile Asiens können ihre westlichen Pendants überholen. Banken und Unternehmen in diesen Märkten haben in den späten 1990er und 2000er Jahren mit dem Aufbau einer Infrastruktur begonnen und ernten nun die Früchte.

In China übersteigt der mobile Zahlungsverkehr bereits den Bargeldverkehr. Im vergangenen Jahr wurden 5,5 Billionen Dollar über Apps bezahlt, was die 117 Milliarden Dollar an mobilen Zahlungen in den USA im Jahr 2019 in den Schatten stellt. Volkswirtschaften in der südlichen Hemisphäre wie die Philippinen, Indonesien, Teile Lateinamerikas und Länder in Afrika südlich der Sahara hatten jahrzehntelang nur wenige oder gar keine Bankverbindungen, aber das ändert sich mit dem Aufkommen mobiler Zahlungen und Geldbörsen. Dank der Telekommunikationsnetze haben die meisten Verbraucher in diesen Märkten jetzt leichten Zugang zu Smartphones, mit denen sie digitale Transaktionen durchführen können. Es wird erwartet, dass die mobilen Umsätze in diesen Regionen bald in die Milliarden gehen werden.

Wie geht es jetzt weiter?

Während sich die Fortschritte im Bereich FinTech in rasantem Tempo vollziehen, haben wir gerade erst begonnen, an der Oberfläche dessen zu kratzen, was in den nächsten Jahren möglich und wahrscheinlich sein wird. Es ist keine Übertreibung zu sagen, dass FinTech buchstäblich unser Leben und unsere Gewohnheiten verändert, indem es den Handel, die Bankgeschäfte und den Geldwechsel ohne physische menschliche Interaktion erleichtert.

Der Finanzsektor hat jedoch noch einige Herausforderungen zu bewältigen, insbesondere im Bereich der Regulierung und des Datenschutzes, um das Vertrauen der Verbraucher zu gewinnen und damit FinTech den Markt wirklich erobern kann. Angesichts von Big Data, Blockchain, KI und so vielen anderen technischen Fortschritten, die bereits im Einsatz sind oder sich am Horizont abzeichnen, sollten Unternehmen nach Möglichkeiten suchen und FinTech-Anwendungen in ihre eigenen Geschäftsmodelle integrieren, um die Verbraucher von morgen zu gewinnen.